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Dans les sections précédentes de cette série sur la gestion des risques, nous avons examiné les principaux types de risques auxquels une entreprise peut faire face, la façon de mesurer les risques de votre entreprise et certaines stratégies de gestion des risques efficaces..
Comme nous l'avons vu dans le précédent tutoriel, les principales stratégies pour gérer un risque dans votre entreprise sont les suivantes:
Dans ce dernier tutoriel de la série, nous examinerons plus en détail la troisième option, le transfert d'un risque. Comme nous l'avons vu, le principal moyen de transférer un risque consiste à souscrire une assurance. Lorsque vous achetez une police d'assurance, vous prenez des risques et les transférez à votre compagnie d'assurance. Ainsi, en cas de problème, c'est l'entreprise qui paie. En contrepartie de ce transfert de risque, vous payez bien sûr une prime d'assurance.
Mais de quels types d'assurance avez-vous besoin pour votre entreprise? Comment fonctionnent-ils et que devez-vous prendre en compte lors de leur achat? Nous allons couvrir tout cela dans ce tutoriel. Nous examinerons tour à tour quelques-uns des principaux types d’assurance entreprise avant de résumer les leçons clés tirées de ce tutoriel et de la série dans son ensemble..
Nous avons tous entendu parler de ces procès de plusieurs millions de dollars contre des cafés pour avoir servi du café chaud, des fast-foods pour faire grossir les gens, etc..
Des réclamations comme celle-ci arrivent tout le temps, et bien sûr, elles ne sont pas toutes frivoles. Que feriez-vous si un client se blessait gravement dans votre magasin et vous poursuivait en dommages-intérêts??
C'est là que assurance responsabilité civile générale Il couvre votre entreprise pour les frais juridiques et les paiements en raison d'accidents, de dommages et de réclamations pour négligence. Ils peuvent également vous couvrir pour des choses comme la diffamation et la calomnie.
Pour une petite entreprise, le simple fait de payer pour défendre un procès prolongé peut s'avérer désastreux sur le plan financier. Si une décision importante vous est défavorable, cela vous mettra presque certainement à la faillite. Une bonne politique de responsabilité générale est donc indispensable pour la plupart des entreprises..
Bien entendu, plus l'entreprise est dangereuse ou risquée, plus il est important d'avoir une bonne couverture. Si vous exploitez un club de parachutisme, vous voudrez probablement payer pour une couverture très complète. Si vous vendez des tissus d'ameublement, le risque est moins évident.
Mais peu importe le secteur d'activité dans lequel vous évoluez, il vaut la peine d'envisager une forme de couverture de responsabilité civile générale. Renseignez-vous auprès de votre association professionnelle ou parlez-en à d'autres personnes de l'industrie pour avoir une idée du niveau de risque et du niveau de protection dont vous avez besoin..
Selon le type d’entreprise que vous exploitez, vous voudrez peut-être aussi des polices de responsabilité plus spécifiques.
Si vous fabriquez un jouet, par exemple, vous êtes responsable de sa sécurité. S'il est recouvert d'une peinture toxique qui rend les enfants malades quand ils jouent avec le jouet, vous vous exposez à une lourde responsabilité financière. Ou si la conception est bonne, mais qu'un seul jouet a une connexion électrique défectueuse qui provoque un incendie, vous avez également des problèmes.
Et ce ne sont pas seulement les fabricants qui doivent s'inquiéter. Les entreprises à d'autres étapes de la chaîne d'approvisionnement - grossistes, distributeurs et détaillants - peuvent également être tenues responsables des produits défectueux ou dangereux.
Un bien assurance responsabilité de produits Cette police vous protégera contre les pertes financières résultant d’un produit défectueux causant des blessures corporelles ou corporelles. Plus vous traitez de produits et plus ils sont risqués, plus vous aurez besoin d'une couverture.
Si vous fournissez des services, en revanche, vous présentez un type de risque différent. Vous ne fournissez pas de produits physiques, mais vous risquez de commettre des erreurs dans votre service pouvant entraîner de graves pertes pour vos clients..
Si vous êtes comptable, par exemple, et que vous donnez à un client de mauvais conseils fiscaux, ce client pourrait se voir imposer des pénalités énormes par les autorités fiscales, voire aller en prison. Dans ce cas, le client aura de bonnes raisons de demander réparation.
La plupart des entreprises de services peuvent causer des pertes similaires en raison d’erreurs ou de négligences. assurance responsabilité professionnelle (également connu sous le nom d'assurance erreurs et omissions). Cela vous couvrira en cas de réclamation pour négligence, tout comme l'assurance de responsabilité de produit vous couvre en cas de produit défectueux..
Dans certaines industries, des politiques spécifiques seront adaptées à votre situation. Dans le secteur médical, par exemple, il est de pratique courante que les médecins souscrivent une assurance contre la faute professionnelle si un patient prétend avoir posé le mauvais diagnostic ou donné le mauvais traitement. Cette assurance contre la faute professionnelle est conçue pour répondre aux besoins des médecins et des autres praticiens. Dans d’autres secteurs, une police d’assurance responsabilité professionnelle plus générale peut suffire..
Ce sont les types d'assurance les plus familiers de votre vie personnelle..
Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous avez probablement une police d'assurance habitation couvrant la valeur de votre maison et de son contenu. Si vous possédez une voiture, vous avez une assurance auto. La même chose s'applique dans les affaires. Vous devrez assurer votre propriété, vos bâtiments et vos véhicules contre d'éventuelles pertes (ainsi que, dans le cas de véhicules, tout dommage causé à des tiers)..
Votre assurance habitation Cette police couvre tous les biens de l'entreprise, des bâtiments aux équipements, en passant par les documents, les stocks et les fonds détenus sur les lieux. Les politiques varient, bien sûr, mais en général, vous serez couvert pour les pertes résultant de diverses causes, telles que les incendies, les tempêtes, le vol, le vandalisme, etc..
Faites attention à la formulation, cependant. Il y a souvent des exclusions, par exemple pour certains types de catastrophes naturelles. Dans ces cas, vous devrez peut-être souscrire une police d'assurance distincte ou souscrire une couverture supplémentaire pour vous protéger.
Assurance automobile fonctionne de la même manière que l'assurance-automobile à laquelle vous êtes probablement habitué depuis votre vie personnelle: elle couvre les dommages causés au véhicule et couvre également les coûts pour les autres personnes blessées ou qui subissent des dommages matériels causés par votre véhicule. Une chose à savoir est que si vous utilisez beaucoup votre propre voiture à des fins professionnelles, elle risque de ne pas être entièrement couverte par votre police d'assurance auto. Vérifiez auprès de l'entreprise pour voir quelle est la situation.
Aux États-Unis, à peu près toutes les entreprises avec des employés doit avoir l'assurance d'indemnisation des travailleurs. Même si vous n'êtes pas obligé de l'avoir, c'est quand même une très bonne idée. Il protège vous et vos employés en cas de blessures ou d'accidents de travail.
Lorsque vous avez souscrit une police d'assurance contre les accidents du travail, les travailleurs blessés ont droit à des soins médicaux et les indemnisent pour une partie de leur revenu perdu pendant qu'ils sont incapables de travailler. Cela vous protégera également des poursuites intentées par des employés blessés au travail. Et dans le pire des cas, où l'un de vos employés est tué pendant qu'il travaille, l'assurance contre les accidents du travail offre des prestations de décès aux personnes à sa charge..
L’assurance contre les accidents du travail est très réglementée aux États-Unis et les primes sont établies en fonction de votre situation géographique et du degré de risque de votre entreprise. Pour plus d’informations sur l’assurance contre les accidents du travail, voir ce guide de la Insurance Information Institute.
Jusqu'ici, dans ce didacticiel, nous nous sommes concentrés sur les types d'assurance des entreprises les plus courants, ceux dont la plupart des entreprises auront besoin. Mais il existe également de nombreuses politiques différentes qui traitent de cas plus spécialisés, ce qui peut être utile pour certains types d'entreprises..
Par exemple, si vous possédez beaucoup de données clients précieuses, vous pouvez souscrire un couverture de violation de données politique. De cette façon, vous êtes protégé contre les frais juridiques et autres frais si les données que vous détenez sont volées ou divulguées accidentellement.
Si vous exploitez une petite entreprise à partir de votre domicile, vous aurez peut-être besoin d'une mention spéciale de la police de votre propriétaire ou d'une police d'assurance entreprise à domicile spécifique. De nombreuses polices de propriétaires excluent les pertes résultant d'activités commerciales. Même si ce n'est pas le cas, les limites de la police peuvent être trop basses..
Et il existe des politiques adaptées à certains types d’entreprise. Si vous exploitez une ferme, par exemple, vous pouvez souscrire une assurance-récolte pour vous protéger en cas de mauvais temps, d'infestation par des insectes ou d'autres catastrophes..
Pour toutes ces polices d’assurances spécialisées, il est important de lire d’abord le libellé de vos polices d’assurance plus larges pour vous assurer de ne pas faire double emploi avec la couverture. Il est inutile de payer pour une politique de couverture de violation de données spécifique, par exemple, si les violations de données étaient déjà couvertes par votre politique de responsabilité générale. Mais si ces éléments sont exclus, il vaut la peine de souscrire une couverture supplémentaire dans les zones où vous courez un risque..
Dans ce dernier tutoriel de notre série sur la gestion des risques, vous avez découvert les principaux types d’assurance entreprise, leur fonctionnement et la manière dont ils peuvent vous aider à protéger votre entreprise. Bien entendu, la prochaine étape consiste à choisir les polices dont vous avez besoin et le montant de couverture nécessaire, puis à contacter les compagnies d’assurance et les agents pour obtenir des devis..
Vous pouvez trouver des offres où plusieurs des options dont nous avons parlé sont regroupées dans une police «d'assurance du propriétaire de l'entreprise». Ces règles générales peuvent être très utiles, mais assurez-vous simplement de savoir exactement ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas; ne présumez pas que cette police unique vous donnera automatiquement toute la protection dont vous avez besoin.
Comme nous l'avons vu précédemment dans le didacticiel sur les stratégies efficaces de gestion des risques, l'assurance n'est qu'un moyen de gérer les risques dans votre entreprise. Dans ce tutoriel, vous avez découvert les autres stratégies à votre disposition et vous avez vu comment élaborer un plan de gestion des risques complet pour parer à toute éventualité..
Dans les premières parties de la série, nous avons jeté les bases en abordant les principaux types de risques auxquels une entreprise peut faire face et la manière de mesurer les risques dans votre entreprise. Si vous avez terminé toute la série, vous savez maintenant comment identifier tous les risques auxquels votre entreprise est confrontée, les hiérarchiser en fonction de la probabilité et de l'impact, élaborer un plan de gestion des risques solide et commencer à prendre des mesures pour gérer chaque risque individuel..
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